Produk Pembiayaan Bank

Bank merupakan lembaga keuangan yang bertugas mengumpulkan dana dari masyarakat untuk kemudian disalurkan kembali ke masyarakat dalam bentuk pinjaman dan atau dalam bentuk layanan perbankan lainnya. 

Untuk menjalankan fungsinya, Bank mengembangkan beberapa produk, baik dari segmentasi dana, pinjaman, ataupun jasa layanan perbankan lainnya.

Pada bagian ini, kita hanya akan membahas beberapa produk bank dari sisi pinjaman saja. Bank dapat memberikan pinjaman kepada masyarakat dalam bentuk :

I. Pinjaman Produktif, yaitu pinjaman yang diberikan untuk membiayai sektor produktif masyarakat. Misalnya : untuk sektor perdagangan dalam negeri, ekspor-impor, investasi fisik, dan beberapa jenis pembiayaan lain yang tujuannya untuk membangun dan mengembangkan usaha.

Apa saja jenis produk pinjaman produktif ?

1. Working Capital Loan

Jenis pinjaman ini pada dasarnya dimaksudkan untuk membiayai aktiva lancar seperti kas, piutang, dan persediaan. Kredit Modal Kerja umumnya terbagi atas beberapa jenis yaitu:

a. Revolving Working Capital Loan yaitu pinjaman yang diberikan oleh bank kepada masyarakat dengan jangka waktu 12 bulan. Pada saat tanggal jatuh tempo, pinjaman ini dapat diperpanjang / diperbarui sampai dengan 12 bulan berikutnya. Selama masa berlakunya pinjaman, nasabah hanya diwajibkan untuk membayar biaya bunganya saja. Sementara itu, pokok pinjaman akan dihitung pada saat nasabah hendak melakukan pelunasan pinjaman.

Jenis kredit ini biasa disebut juga dengan kredit modal kerja rekening koran. Kenapa disebut demikian? karena bukti transaksi dari pinjaman ini hanya berupa rekening koran yang dicetak tiap bulan. Pembebanan bunga pada jenis pinjaman ini pun relatif, artinya berapa yang anda pakai sebesar itu bunga yang dibebankan pihak bank kepada anda.

Let's say anda mendapat pinjaman kredit modal kerja rekening koran dengan maksimum plafond Rp. 500 juta dengan suku bunga 14% efektif. Artinya, anda berhak atas uang pinjaman dari bank sampai batas atas sebesar Rp. 500 juta dengan bunga sebesar 14% yang dihitung perhari. Dari jumlah maksimum pinjaman tersebut, anda hanya memakainya sejumlah Rp. 300 juta selama 15 hari. Nah.. maka bunga yang dibebankan bank kepada anda hanya sebesar 14% x Rp. 300 juta x (15/360)*

*asumsinya dalam setahun ada 360 hari, walaupun ada juga yang memakai jumlah hari sebanyak 365 dalam setahun (kedua-nya it's okey).

Jadi.. hitung punya hitung jumlah bunga yang dibebankan bank hanya sebesar Rp. 1.750.000,-
Sementara kalau uang 300 juta tadi anda pakai selama 1 bulan (30 hari) maka beban bunganya menjadi Rp. 3.500.000,- 

b. Aflopend Working Capital Loan, yaitu pinjaman modal kerja yang diberikan kepada masyarakat dimana nasabah diwajibkan mengangsur pokok pinjaman beserta bunga pada setiap bulannnya sesuai dengan jangka waktu pinjaman yang telah ditentukan (umumnya diatas 1 tahun dan maksimum sampai 5 tahun). Kredit modal kerja aflopend ini tidak se-fleksibel rekening koran. Pada jenis pinjaman ini, apabila nasabah mendapatkan pinjaman dengan maksimum Rp. 500 juta dengan jangka waktu 5 tahun, maka ybs harus memakai pinjaman tersebut full (500 juta) dan pembayarannya diangsur (pokok+bunga) selama 5 tahun.

Jadi.. hitung punya hitung nasabah harus ngebayar pokok tiap bulan sebesar Rp. 8.333.333,- (hasil dari hitungan Rp. 500 juta / 60 bulan), ditambah bunga yang dihitung 14% x (30/360) x sisa pokok hutang.

Biar lebih jelas ini tabel angsurannya :

Simple kan??? :D

c. Contractor Working Capital Loan yaitu pinjaman modal kerja yang diberikan kepada kontraktor untuk membantu mendanai operasional proyek. Biasanya jangka waktu pinjaman disesuaikan dengan jangka waktu penyelesaian pelaksanaan proyek. Nasabah hanya diwajibkan untuk membayar bunga sampai dengan proyek selesai dan apabila pembayaran atas prestasi proyek telah dibayar oleh bowheer (pemilik proyek) maka pinjaman ini harus segera ditutup.

Let's say nasabah dapet pinjaman konstruksi dengan plafond Rp. 500 juta dengan bunga 14% efektif. Untuk mencairkan pinjaman tersebut, nasabah harus menyerahkan Surat Perintah Kerja (SPK) untuk proyek fisik atau Surat Perintah Pengadaan Barang dan Jasa (SPPBJ) untuk proyek pengadaan sebagai underlying pencairan pinjaman tsb. SPK atau SPPBJ yang dimaksud dikeluarkan oleh bowheer atau si pemilik proyek (misal: Pemda DKI, Dinas PU, DInas PK, dll deh.. boleh juga dari pihak perusahaan swasta).

Nah.. nasabah menyerahkan SPK dengan nilai kontrak Rp. 350 juta. Bank akan mencairkan pinjaman dengan perhitungan :

Jadi si nasabah bisa dicairin duit oleh bank sebesar Rp. 204.120.000,-

NB : Kalau nasabah tersebut ngga ambil uang muka, ga usah pake minus uang muka ya kawan ^_^ 

Diasumsikan proyek akan selesai selama 8 bulan, dan nasabah ga menarik termijn atas progress proyek di lapangan (supaya gampang jelasinnya :p), maka selama itu nasabah wajib bayar bunga dengan cara hitung yang sama dgn KMK rekening koran. Lalu, setelah 8 bulan nasabah harus melunaskan pinjamannya tersebut. Biasanya bank akan mensyaratkan dengan Surat Perintah Penyaluran Termijn melalui Bank si pemberi pinjaman, atau nasabah harus mencatumkan nomor rekening bank si pemberi pinjaman pada SPK untuk memastikan bahwa setelah proyek selesai si nasabah bisa langsung menutup pinjamannya.

Pertanyaannya, kalau ada proyek baru yang akan dikerjakan, apakah nasabah boleh tarik pinjaman lagi? jawabannya ya, dengan cara perhitungan yang sama dengan diatas ^_^ 

2. Investment Loan

Jenis pinjaman ini dimaksudkan untuk membantu kegiatan investasi seperti membeli ruko, gudang, dan outlet ritel. Nasabah yang memiliki kredit investasi diwajibkan untuk membayar pokok hutang dan bunga pinjaman sampai dengan jangka waktu lunasnya pinjaman tersebut (mirip-mirip dengan cara pembayaran KMK Aflopend).

Jangka waktu pinjaman investasi (KI) biasanya diatas 1 tahun sampe dengan 10 tahun. Kebayangkan lamanya.... yahh.. namanya juga investasi tentu yang bersifat jangka panjang donk... hehe.

Kayaknya gue ga perlu jelasin perhitungan bunganya lagi kan? Coz sama dengan perhitungan KMK Aflopend diatas, cuma ini jangka waktunya bisa lebih panjanggggg.... emang deh yang panjang2 biasanya yg lebih disukai orang. haha.. :D 

II. Pinjaman Konsumtif, yaitu jenis pinjaman yang diberikan bank kepada masyarakat untuk tujuan konsumtif seperti pembelian kendaraan, rumah tempat tinggal, dan pembiayaan untuk tujuan pembelanjaan rumah tangga. 

Contohnya, lu mau beli rumah, biasa bank akan kasih jenis kredit kepemiliki rumah (KPR), bukan kredit investasi (KI). Kenapa?? ya.. karena peruntukannya tadi dikategorikan konsumtif / bukan untuk usaha. Ya kan? namanya aja rumah tempat tinggal ya untuk tinggal bukan untuk usaha.

Kalau perhitungan bunganya, beda dengan KI. Ada beberapa bank menggunakan bunga flat, ada juga yang pake bunga anuitas. Nah loh.. apa lagi tu??

Let's say.. gw mau beli rumah atau bangun rumah dan dapet pinjaman KPR dari bank dengan maksimum Rp. 500 juta, bunga 8% flat jangka waktu 10 tahun.

Rumusnya : P = Pokok pinjaman
                  i  = Tingkat suku bunga
                  t  = Jangka waktu kredit

Cicilan pokok = P / t = 500 juta / 120 = 4.166.667,-
Cicilan bunga = P x (i/12) = 500 juta x (8%/12) = 3.333.333,-
Total Angsuran = cicilan pokok + cicilan bunga = 7.500.000,-   

Cekidot yahh... ini perhitungan bunga flat.

Nah.. sekarang bandingin kalau ada bank yang ngasih bunga 8% efektif dengan perhitungan bunga anuitas.. Perhatikan baik-baik pada total uang yang harus dibayarkan ya guys..

Rumusnya : P = Pokok pinjaman
                  i  = Tingkat suku bunga
                  t  = Jangka waktu kredit

berikut tabel hasil perhitungannya :

Nah... kelihatan kan bedanya..?? klo 8% flat total kita bayar selama 10 tahun Rp. 900 juta, sementara klo 8% efektif dengan perhitungan bunga anuitas kita cuma bayar selama 10 tahun Rp. 723 juta. So, hati-hati guys, jgn liat angka persennya aja, tp perhatikan jenis bunganya, apakah flat atau anuitas. hehe..

Sekian dulu ya guys ^_^